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银行凭什么能承担房价下跌四成

南通二手房 时间:2011-10-22

据中国银监会披露,银监会主席刘明康在CEO组织峰会上讲话时称,最新的房贷压力测试结果显示,即使房价下跌40%,银行业房地产风险仍总体可控。 
    刘明康解释说,银行可以承受房价下行40%的原因在于三个方面: 
    一是我国银行体系房地产信贷资产占比相对较低。数据显示,截至8月末,银行业金融机构包括土地储备贷款、开发贷款和个人住房按揭贷款在内的所有房地产贷款余额为10.4万亿元,只占各项贷款比重的19.8%,与许多欧美银行房地产及相关资产占半壁江山的情况不同。 
    二是我国对银行业房地产金融衍生产品控制有效,证券化产品数量极少,其他创新如集合信托与房地产贷款余额之比仅为4%左右,风险特征相对简单。 
    三是从房地产贷款具体结构看,目前约98%的个人按揭贷款“贷款房价比”低于80%,按揭贷款平均“偿债收入比”为33%。超过1/2的按揭贷款和开发贷款都是在2009年二季度房价重新高涨之前发放的,开发贷款的平均押品比例也达到189%;即使房地产抵押品重度压力测试下跌40%,覆盖率仍高于国际通行的110%标准。 
    刘明康所说可以总结为三句话:银行贷款中,涉及房地产行业的贷款比例不高;这些有限的贷款产品,极少被做成金融衍生品,放大其杠杆率,不会出现美国发生的次贷危机;银行已对可能发生的不良贷款在资金准备和制度防范方面,做好了应对风险的准备。 
    事实上,在上一轮金融危机之后,银监会就不断要求各商业银行进行房贷压力测试。新一轮的房价上涨过程,也是商业银行不断加大房贷压力测试的过程。今年4月,在史上最严厉的限购政策推出前后,银监会更是要求商业银行做好房地产信贷风险防控准备,要按月度监测日均存贷款流动性水平,这是监管层首次公开表态要展开日均存贷比的监测。开展新一轮房地产贷款压力测试,更是严防房地产贷款出现问题的重中之重。测试中,增加了住房成交面积下降等假设情形,并提高了房价下降的轻、中、重三种情况的标准,其中,房价平均下跌30%、利率上调27个基点;房价下跌40%、利率上调54个基点;房价下跌50%、利率上调108个基点。 
    在此严密监控之下,一方面,人们感觉到购房贷款已越来越难拿到;另一方面,以房地产抵押贷款为例,申请贷款的人能拿到房子评估价格7成左右的贷款额度,就已经很不错了。
关键词:房价,银行,承担,

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