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下月起房贷月供增加 利率倒挂该不该提前还?

南通二手房 时间:2011-12-07

央行今年3次加息后,购房者的负担将于明年1月1日后得以体现,百万元的贷款月供至少要增加422元。有钱提前还,还是存银行?专家算账认为,由于利率倒挂,享受7折优惠的贷款者提前还款并不划算。

多家银行的数据也印证了这一观点:打算赶在新利率实行前还款的人非但没有上升,反而下降了一成多。

目前的基准利率为7.05,2009年到2010年大部分的贷款执行的都为基准利率的0.7倍,而之前的贷款也基本上在2009年更换为7折贷款利率,并且约定在贷款合同续存期内,执行基准利率的0.7倍。也就是说,到了2012年1月1日基准利率调至7.05,则需执行七折后即4.94的利率。

但另一方面,5年期的定期存款利率加息后达到5.5的高点,比七折后的贷款利率还高,形成了利率倒挂。

比如王先生在2010年初购房贷款了100万元,最近手中有闲钱50万元。如果选择提前还贷,5年内节省的利息为123375元,而如果选择5年期定期存款,获得的利息则为137500元,两者相差1.4万元。

如果王先生立即提前还款100万,比起按约定还款,在20年内最少损失6万元的利息差。而且一旦加息,利率差距还将拉大。很显然,享受7折优惠的贷款者提前还款并不划算。

此外,加息及取消优惠利率的叠加效应下,购房人实际支出利息大幅增加。

还是以贷款100万元计,在去年10月前,20年需要支付的利息款为47.5万元左右,即使考虑到后期基准利率上浮,7折后20年内的利息款依然比较低。而现在购房者则需要支付接近87万利息,要多花近40万元。

“虽然部分项目降价达三成,但对2011年之前的购房者来说,并未触及成本线,因此断供潮应该不会出现。”北京中原地产市场研究部总监张大伟认为,从银行的角度,房价下调最大风险在于开发商的开发贷,而非购房贷。

关键词:贷款,加息

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